Pour les Français préparant ou vivant une expatriation, comprendre la portée réelle de l’assurance au premier euro est essentiel. Cette formule de complémentaire santé promet un remboursement dès le premier euro dépensé, sans attendre la prise en charge de la Sécurité sociale. Mais que couvre exactement cette assurance, et quelles sont ses limites, notamment à l’international ?
Qu’est-ce que l’assurance au premier euro ?
L’assurance au premier euro est une formule de complémentaire santé qui rembourse les frais médicaux dès le premier euro dépensé, sans attendre le remboursement préalable de l’Assurance Maladie. Elle permet ainsi d’éviter l’avance de frais et d’améliorer la prise en charge des dépenses de santé, notamment pour les soins courants.
Quels soins sont pris en charge par l’assurance au premier euro ?
Cette assurance couvre généralement :
- Les consultations médicales (généralistes et spécialistes) avec un remboursement souvent à 100 % voire plus du tarif de base de la Sécurité sociale (BRSS).
- Les frais d’hospitalisation, y compris les dépassements d’honoraires, mais attention : le forfait hospitalier reste à la charge de l’assuré, car non remboursé par la Sécurité sociale.
- Les soins dentaires et optiques, avec des remboursements améliorés par rapport à la complémentaire santé classique.
- Les actes de prévention et certains soins spécifiques selon les garanties du contrat.
Par exemple, la Sécurité sociale précise que les consultations sont remboursées à 70 % du BRSS, mais avec une assurance au premier euro, la complémentaire peut compléter jusqu’à 100 % ou plus, sans délai d’attente.
Quelles sont les limites et exclusions à connaître ?
Malgré son nom, l’assurance au premier euro ne couvre pas toujours tous les frais sans limite :
- Forfait hospitalier non remboursé : Le forfait journalier hospitalier reste à la charge de l’assuré, même avec cette formule.
- Dépassements d’honoraires plafonnés : Certains contrats limitent les remboursements des dépassements, notamment en secteur 2.
- Soins hors nomenclature : Les actes non pris en charge par la Sécurité sociale (soins esthétiques, médecines douces non conventionnées) peuvent être exclus ou remboursés partiellement.
- Franchises et plafonds annuels : Certains contrats imposent des plafonds de remboursement ou franchises, à vérifier dans les conditions générales.
Quelle couverture pour les expatriés et à l’international ?
La couverture internationale dépend du contrat souscrit et du pays de résidence :
- Coordination avec la Sécurité sociale et organismes locaux : Pour un expatrié, la prise en charge dépend souvent de la convention bilatérale entre la France et le pays d’accueil, ou de l’affiliation à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE).
- Complémentaire santé internationale : L’assurance au premier euro peut être complétée par une assurance santé internationale, qui prend en charge les soins dans le pays de résidence et lors des retours en France.
- Limites géographiques : Certains contrats limitent la prise en charge hors Europe ou dans certains pays, il est donc crucial de vérifier les clauses relatives à la couverture géographique.
Par exemple, la CFE propose une couverture de base pour les expatriés, mais la complémentaire santé au premier euro peut améliorer les remboursements, notamment pour les soins non couverts par la CFE.
Tableau comparatif des garanties typiques de l’assurance au premier euro
| Type de soins | Remboursement Sécurité sociale | Assurance au premier euro | Limites fréquentes |
|---|---|---|---|
| Consultations médicales | 70 % BRSS | 100 % BRSS ou plus, sans délai | Exclusions hors nomenclature |
| Hospitalisation | 80 % BRSS + forfait hospitalier non remboursé | Complément des frais réels, dépassements possibles | Forfait hospitalier à charge, plafonds sur dépassements |
| Soins dentaires | Variable selon actes, base de remboursement limitée | Remboursement amélioré, forfaits optiques inclus | Plafonds annuels, exclusions sur prothèses esthétiques |
| Soins à l’étranger | Selon conventions bilatérales | Variable selon contrat, souvent limité hors UE | Exclusions géographiques, coordination obligatoire |
Conseils pour bien choisir son assurance au premier euro en expatriation
- Vérifiez la couverture géographique précise et les exclusions du contrat.
- Assurez-vous que la complémentaire coordonne bien avec la CFE ou le régime local.
- Contrôlez les plafonds de remboursement, franchises et exclusions pour éviter les mauvaises surprises.
- Privilégiez un courtier expert comme Les Experts Santé pour un accompagnement personnalisé.
Questions Fréquentes (FAQ)
Que signifie « assurance au premier euro » ?
C’est une complémentaire santé qui rembourse vos frais médicaux dès le premier euro dépensé, sans attendre le remboursement de la Sécurité sociale.
Le forfait hospitalier est-il remboursé ?
Non, le forfait hospitalier reste à la charge de l’assuré même avec une assurance au premier euro.
Cette assurance couvre-t-elle les soins à l’étranger ?
La couverture dépend du contrat et du pays de résidence. Il faut vérifier les clauses géographiques et la coordination avec la CFE ou le régime local.
Peut-on cumuler assurance au premier euro et CFE ?
Oui, la complémentaire santé au premier euro peut compléter les remboursements de la CFE pour une meilleure couverture à l’international.
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