Les Experts Sante
Courtier indépendant et expert du marché de l'assurance en France, Les Experts Santé vous guide pas à pas. Nous simplifions le monde de la mutuelle pour vous offrir des recommandations sur-mesure et 100% gratuites, garantissant votre tranquillité d'esprit au quotidien.
Les Experts Sante
Artisan, commerçant, profession libérale, gérant majoritaire ou micro-entrepreneur : en tant que travailleur non salarié (TNS), personne ne choisit votre complémentaire santé à votre place. Pas de mutuelle d’entreprise obligatoire, pas de service RH : c’est à vous de trouver une couverture adaptée à votre activité, à votre famille et à votre budget. Ce guide vous aide à y voir clair, et nos conseillers peuvent comparer gratuitement les offres pour vous.
Indépendant ? Comparez votre mutuelle TNS en quelques minutes
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Pourquoi une mutuelle spécifique quand on est indépendant ?
Depuis 2020, la protection sociale des indépendants est gérée par le régime général de la Sécurité sociale. Pour les frais de santé, vos remboursements de base sont donc les mêmes que ceux d’un salarié. La différence se joue sur la complémentaire : un salarié bénéficie d’une mutuelle collective financée en partie par son employeur, alors qu’un TNS doit souscrire et financer seul sa propre couverture.
Sans complémentaire santé, le reste à charge peut vite devenir important : dépassements d’honoraires, hospitalisation, soins dentaires ou optiques. Pour un indépendant, dont les revenus peuvent varier d’un mois à l’autre, une bonne mutuelle sert aussi à protéger la trésorerie de son activité.
Qui est concerné par la mutuelle TNS ?
- Artisans et commerçants en entreprise individuelle.
- Professions libérales : santé, conseil, juridique, technique, etc.
- Gérants majoritaires de SARL ou d’EURL.
- Micro-entrepreneurs (auto-entrepreneurs).
- Conjoints collaborateurs, qui peuvent être couverts avec le chef d’entreprise selon le contrat.
À noter : le président de SAS ou de SASU est « assimilé salarié ». Il ne relève pas du statut TNS, même s’il a lui aussi intérêt à bien choisir sa complémentaire santé.
Les garanties à regarder en priorité
Une mutuelle TNS se choisit d’abord selon vos besoins de santé réels, ceux de votre famille et le rythme de votre activité :
- Hospitalisation : frais de séjour, chambre particulière, dépassements d’honoraires des chirurgiens. C’est souvent le poste le plus lourd en cas d’imprévu.
- Soins courants : consultations de généralistes et de spécialistes, analyses, pharmacie, et prise en charge des dépassements d’honoraires.
- Dentaire : prothèses, implants, orthodontie, avec des plafonds très variables d’un contrat à l’autre.
- Optique : forfaits lunettes et lentilles.
- Médecines douces : ostéopathie, kinésithérapie hors Sécurité sociale, etc., utiles pour les métiers physiques.
Attention : la mutuelle rembourse vos frais de santé, mais elle ne remplace pas vos revenus en cas d’arrêt de travail. Pour cela, il faut regarder du côté de la prévoyance (indemnités journalières, invalidité, décès), un complément à étudier avec votre conseiller.
Pour aller plus loin : ce que couvre la complémentaire santé d’une profession libérale et ses limites.
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Loi Madelin : pouvez-vous déduire vos cotisations ?
Le dispositif Madelin permet à certains indépendants de déduire leurs cotisations de complémentaire santé de leur bénéfice imposable. Les principales conditions :
- être imposé selon un régime réel (BIC ou BNC) ou être gérant majoritaire ;
- souscrire un contrat « responsable et solidaire » éligible Madelin ;
- être à jour de ses cotisations sociales obligatoires.
Les micro-entrepreneurs ne peuvent pas déduire leurs cotisations Madelin, puisque leur bénéfice est calculé par un abattement forfaitaire. La déduction est par ailleurs plafonnée chaque année. Pour connaître le montant exact qui s’applique à votre situation, votre expert-comptable reste la meilleure référence.
Pour le détail : démarches et justificatifs pour la déductibilité Madelin et le contrat responsable pour les indépendants.
| Votre statut | Statut TNS ? | Déduction Madelin possible ? |
|---|---|---|
| Artisan ou commerçant au réel (BIC) | Oui | Oui, sous conditions |
| Profession libérale au réel (BNC) | Oui | Oui, sous conditions |
| Gérant majoritaire de SARL / EURL | Oui | Oui, sous conditions |
| Micro-entrepreneur | Oui | Non |
| Président de SAS / SASU | Non (assimilé salarié) | Non |
3 erreurs fréquentes à éviter
- Choisir uniquement sur le prix : une cotisation basse peut cacher des plafonds faibles sur l’hospitalisation ou le dentaire.
- Oublier sa famille : conjoint et enfants peuvent souvent être ajoutés au même contrat, parfois à de meilleures conditions que deux contrats séparés.
- Ne jamais renégocier : votre activité, vos revenus et vos besoins évoluent. Une comparaison régulière permet de vérifier que votre contrat reste adapté.
Pourquoi passer par Les Experts Santé ?
Les Experts Santé est un courtier en assurances immatriculé à l’ORIAS (n° 21008253). Notre rôle : comparer pour vous les offres de nos +50 assureurs partenaires et vous proposer une complémentaire santé adaptée à votre statut d’indépendant.
- Service gratuit et sans engagement.
- Offres sans questionnaire médical et sans délai de carence.
- Des conseillers basés en France, joignables du lundi au vendredi de 9h à 18h.
- Une note de 5,0/5 sur Google.
Questions fréquentes (FAQ)
La mutuelle est-elle obligatoire pour un travailleur indépendant ?
Non. Contrairement aux salariés, les TNS n’ont pas d’obligation de souscrire une complémentaire santé. Elle reste toutefois fortement recommandée pour limiter le reste à charge en cas de soins importants.
Un micro-entrepreneur peut-il bénéficier de la loi Madelin ?
Non. Le micro-entrepreneur est imposé sur un bénéfice calculé de façon forfaitaire : il ne peut pas déduire ses cotisations de mutuelle au titre du dispositif Madelin. Il peut en revanche souscrire une mutuelle TNS classique.
Puis-je couvrir mon conjoint et mes enfants avec ma mutuelle TNS ?
Oui, la plupart des contrats permettent d’ajouter votre conjoint et vos enfants. Nos conseillers comparent les formules familiales pour vous.
Quelle différence entre mutuelle et prévoyance pour un indépendant ?
La mutuelle rembourse vos frais de santé. La prévoyance vous verse des indemnités en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Les deux sont complémentaires.
Combien de temps faut-il pour obtenir un devis ?
Le formulaire en ligne ne prend que quelques minutes. Un conseiller vous rappelle ensuite pour vous présenter les offres adaptées à votre situation.
Conclusion
Pour un indépendant, la bonne mutuelle est celle qui correspond à son statut, à sa famille et à ses besoins réels, pas forcément la moins chère. Comparez les garanties poste par poste, vérifiez les délais de carence et validez l’aspect fiscal Madelin avec votre expert-comptable. Les Experts Santé comparent les offres pour vous, gratuitement et sans engagement.
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Face à l'explosion continue des tarifs des mutuelles et aux dépassements d'honoraires, Franceinfo met en lumière l'urgence pour les indépendants (TNS) d'optimiser leur couverture. Protégez votre santé sans impacter votre trésorerie tout en profitant des avantages fiscaux Madelin.
